Kredit Canada
Pourquoi un versement n'est pas le coût total d'un prêt
Un versement est le paiement régulier d'une offre. Le montant total à rembourser est ce que vous versez jusqu'à la fin. Remplissez cette grille à sept champs à partir des modalités écrites. Un plus petit versement peut venir d'un terme plus long et ne prouve pas un prêt moins cher.
Le vrai chiffre, c'est le total à rembourser
Quand on compare des prêts personnels, le chiffre qui accroche est souvent le paiement régulier. Ce montant est un versement : une sortie d'argent à une date précise, pas le coût du prêt.
Dans son guide sur les prêts personnels, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada décrit le prêt personnel comme un montant fixe à rembourser sur une période donnée, par des paiements réguliers qui comprennent les intérêts et les frais applicables. Pour voir le coût total, l'Agence indique de multiplier le paiement par le nombre de paiements du terme. Faites-le seulement une fois les modalités écrites en main, et seulement si les frais exigés sont déjà dans ce paiement.
Les pages de Kredit Canada sur le prêt de 500 $ et le prêt de 1 000 $ présentent ces montants comme des demandes précises, pas comme le coût d'emprunt complet, et n'affichent pas de montants de versement. Le calculateur de la page d'accueil et la grille de montants de Comment ça marche indiquent, pour chaque taille de prêt, un montant par versement publié à partir du barème de Kredit Canada. Ces montants ne constituent pas un échéancier de remboursement écrit et complet : ils n'indiquent ni le taux d'intérêt, ni le nombre de versements, ni le terme, ni le total à rembourser. Ne les multipliez pas vous-même : sans le nombre de versements, le résultat n'est qu'une estimation. Le contrat signé fixe ce que vous devez rembourser.
Cinq notions à ne pas confondre
Gardez ces notions distinctes quand vous lisez une offre.
Le versement. Le montant dû à chaque date prévue. Il dit combien sort de votre compte ce jour-là, pas ce que le prêt coûte.
La fréquence de remboursement. L'intervalle entre les versements. Kredit Canada indique des fréquences hebdomadaire, aux deux semaines et mensuelle. La fréquence change le rythme des sorties d'argent. À elle seule, elle ne fixe ni la durée ni le total.
Le terme et le nombre de versements. La durée du prêt, et le nombre de versements jusqu'à la dernière échéance. Deux offres peuvent afficher un versement semblable et pourtant différer si l'une dure plus longtemps.
Les frais. Les sommes exigées en plus de l'intérêt : frais d'administration, assurance facultative que vous avez acceptée, frais de paiement refusé, ou montant retenu avant le versement des fonds. Certains frais sont inclus dans le versement, d'autres non.
Le montant total à rembourser. Le capital, les intérêts et les frais exigés que vous vous engagez à payer. Comparez ce chiffre d'une offre à l'autre. Si des frais sont retenus au départ, notez aussi le montant net que vous recevez.
Un plus petit versement peut coûter plus cher
Le même guide de l'ACFC montre pourquoi un versement plus bas peut quand même coûter plus cher. Étalé sur un terme plus long, chaque paiement peut diminuer pendant que le total de tous les paiements augmente, parce que l'intérêt s'accumule plus longtemps.
Traitez un plus petit versement comme une sortie d'argent, pas comme la preuve d'un prêt moins cher. Comparez le total à rembourser, le nombre de versements, et si les frais exigés sont dans le versement.
Si vous empruntez pour une facture qui ne peut pas attendre, lisez quoi vérifier avant de demander un prêt urgent avant de conclure qu'un petit versement entre dans votre budget.
Grille de comparaison en sept champs
Recopiez ces sept champs sur papier. Remplissez-les à partir d'une seule offre écrite à la fois, pas d'un montant affiché sur un site, d'un montant dit au téléphone ou d'une publicité. Pour comparer des prêteurs, ajoutez une colonne par offre. S'il manque un champ, laissez la case vide et demandez le renseignement par écrit. Une case vide signale un renseignement manquant, pas un zéro.
| Champ | Ce qu'il faut noter dans l'offre écrite | Pourquoi ça compte |
|---|---|---|
| Montant emprunté et montant net reçu | Le capital nommé, et la somme qui vous parvient après toute déduction au départ | Des frais pris au début veulent dire que vous recevez moins que le prêt annoncé, tout en remboursant le capital plus élevé |
| Versement | Le montant dû à chaque date prévue | C'est une sortie d'argent, pas le coût. Un plus petit versement peut simplement vouloir dire plus de paiements |
| Fréquence de remboursement | Hebdomadaire, aux deux semaines ou mensuelle, selon l'offre | La fréquence change le rythme des sorties d'argent. À elle seule, elle ne fixe pas le total |
| Nombre de versements et terme | Combien de paiements, sur quelle période, jusqu'à la dernière échéance | Le nombre et le terme transforment un versement en total. Un terme plus long peut réduire le paiement et augmenter le coût |
| Taux d'intérêt | Le taux, et s'il est fixe ou variable pour le terme | Le taux est un facteur de coût. Il ne remplace pas le montant total à rembourser |
| Frais exigés | Tous les frais à payer pour obtenir ou conserver le prêt, y compris ceux hors du versement | Des frais oubliés hors du versement rendent la multiplication trop basse. Confirmez qu'ils sont inclus avant de multiplier |
| Montant total à rembourser | La somme complète que l'offre dit que vous rembourserez | C'est le chiffre de comparaison. Si l'offre ne le donne pas, demandez-le par écrit avant de signer |
Vérifiez les frais avant de multiplier
La méthode de l'ACFC, paiement multiplié par le nombre de paiements, tient seulement après trois vérifications.
- Vous avez les modalités écrites complètes, pas seulement un versement mis de l'avant.
- Les frais exigés sont inclus dans ce versement, ou inscrits à part pour que vous puissiez les ajouter.
- Vous connaissez le nombre de versements jusqu'à la dernière échéance, pas seulement la fréquence.
Ce que les modalités écrites doivent quand même montrer
Les banques sous réglementation fédérale doivent indiquer le montant du prêt, le taux d'intérêt (fixe ou variable), le terme, le montant des paiements, les autres frais, et les services optionnels acceptés. Cette liste vise les banques fédérales. Elle ne s'applique pas automatiquement à tous les prêteurs au Canada. Les règles provinciales ou territoriales peuvent différer. Demandez quand même ces détails par écrit, puis lisez-les.
Si une offre dépend d'un accès à vos renseignements bancaires, vérification bancaire et enquête de crédit précise les questions à poser avant d'autoriser cet accès.
Caler l'échéancier sur le budget
Avant d'accepter un échéancier, comparez-le à un budget. Quoi vérifier avant de demander un prêt urgent détaille cette étape. Le guide pour faire un budget de l'ACFC présente le budget comme un plan pour les revenus, les dépenses et l'épargne, et range le logement, la nourriture et les médicaments parmi les besoins plutôt que parmi les désirs.
Alignez les dates d'échéance sur un revenu sur lequel vous pouvez compter. Placez les versements proposés sur le même calendrier que le loyer, l'épicerie, les services publics, le transport et les dettes déjà en cours. La période de paie la plus serrée compte plus qu'un mois moyen.
Que faire d'une offre écrite
Demandez les modalités écrites complètes. Remplissez les sept champs. Comparez le montant total à rembourser, pas le versement. S'il manque un champ, demandez-le par écrit. Si les versements vous empêchent de couvrir l'essentiel, diminuez le montant demandé ou attendez. Les pages sur le prêt de 500 $ et le prêt de 1 000 $ peuvent vous aider à fixer le montant à demander. Elles ne remplacent pas le contrat.